南昌的叶先生近日向澎湃公众互动平台“服务湃”（）投诉称ღ✿◈ღ，自己2014年被中国太平洋人寿保险股份有限公司（简称“太平洋人寿”）业务员误导ღ✿◈ღ，以为买的是业务员介绍的分红性质ღ✿◈ღ、10年到期可退保的保险ღ✿◈ღ。谁知ღ✿◈ღ，业务员让其在平板上签电子合同时ღ✿◈ღ，签的却是终身寿险保单ღ✿◈ღ。

　　叶先生称ღ✿◈ღ，他给自己ღ✿◈ღ、儿子ღ✿◈ღ、女儿都投了保ღ✿◈ღ，三份保单10年共缴纳18万元保费ღ✿◈ღ。叶先生向澎湃新闻提供了一张手写资料ღ✿◈ღ，称是业务员所写ღ✿◈ღ，上面写着“1778/年”“交10年 保30年”“期满还17780+17780×20%”ღ✿◈ღ。这是当初投保时ღ✿◈ღ，业务员向他介绍的投保产品ღ✿◈ღ。

　　但是ღ✿◈ღ，2024年保险规划ღ✿◈ღ。ღ✿◈ღ，缴满10年后ღ✿◈ღ，要求退还保费和分红的叶先生被告知ღ✿◈ღ，若退保ღ✿◈ღ，只能拿回保单“现金价值”9万元左右ღ✿◈ღ。

　　监管部门组织调解时ღ✿◈ღ，太平洋人寿南昌中心支公司工作人员表示lehu官网ღ✿◈ღ，ღ✿◈ღ，据谢某（业务员）讲乐虎游戏官网ღ✿◈ღ。ღ✿◈ღ，叶先生没有选择他手写介绍的产品ღ✿◈ღ，最后选择的是实际购买的这款终身寿险产品ღ✿◈ღ。

　　叶先生称ღ✿◈ღ，这是业务员给其介绍保险时手写的资料ღ✿◈ღ。不过ღ✿◈ღ，保险公司称ღ✿◈ღ，最终叶先生购买的并非这款产品ღ✿◈ღ。

　　叶先生称ღ✿◈ღ，2014年9月17日ღ✿◈ღ，谢某到其家中推销保险ღ✿◈ღ，因资料复杂ღ✿◈ღ，谢某遂在为他所做保障计划资料背后ღ✿◈ღ，手写为他介绍ღ✿◈ღ。

　　澎湃新闻注意到ღ✿◈ღ，该保障计划所涉保险产品名为“金佑人生A保障计划”ღ✿◈ღ，对象和方案为“44周岁男性ღ✿◈ღ，10年缴费ღ✿◈ღ，15份ღ✿◈ღ，基本保额150000元ღ✿◈ღ，年缴保费13755元ღ✿◈ღ，总共投入137550元”ღ✿◈ღ。

　　在该保障计划最后一页（第3页）背面ღ✿◈ღ，手写着“1778/年 交10年 保30年 期满还17780+17780×20%”ღ✿◈ღ，以及“自驾ღ✿◈ღ、乘坐非营运 100万 水陆交通工具 100万”等ღ✿◈ღ。

　　叶先生介绍ღ✿◈ღ，该手写资料ღ✿◈ღ，是谢某当时向他做保险计划的讲解ღ✿◈ღ。当时谢某说ღ✿◈ღ，有病就保险ღ✿◈ღ，没病就当是存款ღ✿◈ღ，10年以后就可以拿出来ღ✿◈ღ，谢某还表示后面的交通意外险是赠送的ღ✿◈ღ。

　　2014年9月30日邪魅少爷们霸上小公主的唇ღ✿◈ღ，叶先生为自己和10岁儿子办理了投保手续ღ✿◈ღ。叶先生介绍ღ✿◈ღ，手续是在他车里办的ღ✿◈ღ，谢某拿着平板ღ✿◈ღ，让他照抄一句线岁的女儿也投了保ღ✿◈ღ。

　　保单合同显示ღ✿◈ღ，这句话是“本人已阅读保险条款ღ✿◈ღ、产品说明书和投保提示书ღ✿◈ღ，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”ღ✿◈ღ。

　　“谈的是这个东西ღ✿◈ღ，我以为就是这个东西ღ✿◈ღ，所以就签了ღ✿◈ღ。”叶先生称ღ✿◈ღ，因为信任ღ✿◈ღ，自己并未签订电子合同ღ✿◈ღ。而且ღ✿◈ღ，谢某是最后一起将三份保单合同送给他的ღ✿◈ღ。澎湃新闻注意到ღ✿◈ღ，其中两份是2014年10月8日打印ღ✿◈ღ，一份是2024年10月23日打印ღ✿◈ღ。

　　澎湃新闻注意到ღ✿◈ღ，三份保单合同主产品均为《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）》ღ✿◈ღ，并附加了《附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）》ღ✿◈ღ。不过ღ✿◈ღ，手写部分填写主险为“金佑人生A（2014）”ღ✿◈ღ，附加险为“附加金佑重疾A（2014）”ღ✿◈ღ。

　　每份保单合同ღ✿◈ღ，都40多页ღ✿◈ღ。“这么长的东西（合同）ღ✿◈ღ，他不可能几分钟就签完ღ✿◈ღ，他要逐条给我解释的话ღ✿◈ღ，也是解释不了的ღ✿◈ღ。”叶先生说ღ✿◈ღ。

　　三份保单合同显示ღ✿◈ღ，叶先生购买的主险《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）》ღ✿◈ღ，保险期间为“终身”邪魅少爷们霸上小公主的唇LEHU乐虎国际ღ✿◈ღ，若被保险人身故或全残ღ✿◈ღ，给付保险金后ღ✿◈ღ，合同终止ღ✿◈ღ。附加险保险期间与主险相同ღ✿◈ღ，若确诊附加险合同约定的重大疾病ღ✿◈ღ，给付重大疾病保险金ღ✿◈ღ。

　　叶先生告诉澎湃新闻ღ✿◈ღ，到2024年10月ღ✿◈ღ，他已经缴满10年ღ✿◈ღ，而保险公司表示ღ✿◈ღ，若解除合同ღ✿◈ღ，只能退还保单现金价值9万元左右ღ✿◈ღ。

　　叶先生称ღ✿◈ღ，说是分红保险ღ✿◈ღ，但实际是累计到保额中ღ✿◈ღ。此外ღ✿◈ღ，保险合同条款规定“每年度向客户提供红利通知书ღ✿◈ღ，告知具体分红情况”ღ✿◈ღ，但直到叶先生投保数年后质疑ღ✿◈ღ，才收到保险公司的红利通知书乐虎lehu官网ღ✿◈ღ。

　　澎湃新闻注意到ღ✿◈ღ，背面有谢某手写内容的“金佑人生A保障计划”资料ღ✿◈ღ，是购买15份ღ✿◈ღ，每年缴13755元ღ✿◈ღ。而叶先生的保单合同显示ღ✿◈ღ，他给自己购买的《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）》及附加保险ღ✿◈ღ，购买的是9份ღ✿◈ღ，每年缴8253元ღ✿◈ღ。两者算下来ღ✿◈ღ，平均每份每年保费都是917元ღ✿◈ღ。此外ღ✿◈ღ，保障计划里的保障内容ღ✿◈ღ，与保单合同保障内容一致ღ✿◈ღ，都是涉及身亡和全残LEHU乐虎国际ღ✿◈ღ，60种重大疾病和12种特殊疾病ღ✿◈ღ。也就是说ღ✿◈ღ，该保障计划资料就是叶先生最终购买产品的“简要说明”ღ✿◈ღ，只是最终购买份数发生变化ღ✿◈ღ。

　　认为谢某在手写介绍时“挂羊头卖狗肉”ღ✿◈ღ，导致自己损失ღ✿◈ღ，叶先生向国家金融监督管理总局南昌监管分局进行了反映ღ✿◈ღ。

　　不过ღ✿◈ღ，工作人员称ღ✿◈ღ，业务员谢某说法不同ღ✿◈ღ。据谢某讲ღ✿◈ღ，叶先生没有选择他手写介绍的产品ღ✿◈ღ，“你们最后选择的是购买的这款产品”ღ✿◈ღ。

　　该工作人员还强调ღ✿◈ღ，谢某手写介绍的产品ღ✿◈ღ，和叶先生最终购买的产品ღ✿◈ღ，并不是一个产品ღ✿◈ღ，“交的保费也是不一样的”ღ✿◈ღ。对此ღ✿◈ღ，叶先生表示ღ✿◈ღ，交费不一样LEHU乐虎国际ღ✿◈ღ，是因为当时谢某是“举例”给他讲解ღ✿◈ღ。

　　叶先生称ღ✿◈ღ，2019年从媒体上看到相同保险产品争议后ღ✿◈ღ，曾尝试退保ღ✿◈ღ。但谢某携礼物上门ღ✿◈ღ，而且提出“现在退保要损失ღ✿◈ღ，不划算”“期满可以拿出来”为由劝阻ღ✿◈ღ，自己无奈同意ღ✿◈ღ。

　　调解中ღ✿◈ღ，前述工作人员承认ღ✿◈ღ，叶先生确曾提出退保ღ✿◈ღ，“但业务员也提示你了ღ✿◈ღ，如果中途退保是有损失的LEHU乐虎国际ღ✿◈ღ。”

　　该工作人员强调ღ✿◈ღ，因时间过去很久ღ✿◈ღ，且双方说法不一致ღ✿◈ღ，应该以客观资料为准ღ✿◈ღ。工作人员称邪魅少爷们霸上小公主的唇ღ✿◈ღ，根据核查情况ღ✿◈ღ，可以做情绪安抚或提供适当经济补偿ღ✿◈ღ，按解除合同退还保单现金价值9万元左右的基础上ღ✿◈ღ，另外加1万元邪魅少爷们霸上小公主的唇ღ✿◈ღ，可退10万元ღ✿◈ღ。

　　北京至普律师事务所李圣律师向澎湃新闻表示ღ✿◈ღ，他认为ღ✿◈ღ，手写部分可被视为对格式合同文本的修改ღ✿◈ღ，其效力应大于格式合同ღ✿◈ღ。

　　李圣律师表示ღ✿◈ღ，如果能进一步证明销售人员在推销时存在欺诈ღ✿◈ღ、故意隐瞒关键条款或夸大收益ღ✿◈ღ，就可以向法院起诉申请撤销合同ღ✿◈ღ。

　　8月27日ღ✿◈ღ，澎湃新闻联系太平洋人寿南昌分公司ღ✿◈ღ，该公司表示ღ✿◈ღ，针对此事正在核查中ღ✿◈ღ，但截至发稿未获详细回复ღ✿◈ღ。

　　“金佑人生”曾是太平洋人寿的明星保险产品ღ✿◈ღ，在其销售高峰期ღ✿◈ღ，曾连续多年位列公司人寿保险业务保费规模前列ღ✿◈ღ。企业年报显示ღ✿◈ღ，2017年其相关保费收入高达到191.49亿元ღ✿◈ღ。

　　不过ღ✿◈ღ，涉事保险产品《金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）》已于2018年停售ღ✿◈ღ。问题在于监管的收紧ღ✿◈ღ。

　　2017年ღ✿◈ღ，原保监会发布《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》ღ✿◈ღ，严厉打击“长险短做”ღ✿◈ღ、“快速返还”等偏离保障的设计ღ✿◈ღ。随后的2018年ღ✿◈ღ，监管部门再次发文ღ✿◈ღ，以“负面清单”形式要求险企全面清理整改问题产品邪魅少爷们霸上小公主的唇ღ✿◈ღ。太平洋人寿于2018年6月对包括“金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）”在内的一系列产品进行了停售调整ღ✿◈ღ。紧随其后ღ✿◈ღ，太平洋保险迅速推出了新的替代产品ღ✿◈ღ。

　　根据其在香港交易所发布的《2018年资本市场开放日》报告ღ✿◈ღ，公司“适时开发并上市传统型平准保额重疾险’金诺人生2018’”ღ✿◈ღ，并明确指出该产品是当时“主力在售重疾险”ღ✿◈ღ。

　　澎湃新闻查询裁判文书网发现ღ✿◈ღ，抛开是否存在误导的问题ღ✿◈ღ，关于“金佑人生”这款保险产品未到期退保问题ღ✿◈ღ，有法院判决部分退款ღ✿◈ღ。如2023年河南省开封市中级人民法院审结的张某与中国某某保险股份有限公司开封中心支公司人身保险合同纠纷案ღ✿◈ღ。

　　该案中ღ✿◈ღ，投保人张某购买了“金佑人生终身寿险（分红型）”附加重疾险ღ✿◈ღ，在缴纳保费九年后要求解除合同并全额退款ღ✿◈ღ。

　　法院最终判决仅支持按保单的“现金价值”退还部分款项ღ✿◈ღ。理由是ღ✿◈ღ，保险公司提供了包括投保人亲笔签字的《人身保险投保提示书》LEHU乐虎国际ღ✿◈ღ、明确提示退保损失的《客户权益保障确认书》以及内容清晰的电话回访录音在内的完整证据链ღ✿◈ღ。法院认为ღ✿◈ღ，这些证据足以证明保险公司已就“犹豫期后退保会产生损失ღ✿◈ღ、只能退还现金价值”这一核心事项ღ✿◈ღ，对投保人履行了充分的提示和明确说明义务LEHU乐虎国际ღ✿◈ღ，因此合同条款有效ღ✿◈ღ。

　　不过ღ✿◈ღ，也有法院支持全额退款ღ✿◈ღ。例如ღ✿◈ღ，2024年河北省唐山市中级人民法院审理的康某平与中国某某保险股份有限公司人身保险合同纠纷案ღ✿◈ღ，法院作出了截然不同的判决ღ✿◈ღ。

　　该案的投保人康某平购买了“金佑人生终身寿险（分红型）B款（2014版）”ღ✿◈ღ，以保险公司从未寄送分红报告为由起诉ღ✿◈ღ，要求解除合同并全额退还已缴纳的7.5万元保费ღ✿◈ღ。最终法院支持了其诉求ღ✿◈ღ。

　　法院认为ღ✿◈ღ，合同中关于“犹豫期后解除合同ღ✿◈ღ，退还保单现金价值”的条款ღ✿◈ღ，属于对消费者有重大利害关系的格式条款ღ✿◈ღ。法院强调ღ✿◈ღ，“现金价值”是一个保险专业术语ღ✿◈ღ，普通消费者难以理解邪魅少爷们霸上小公主的唇邪魅少爷们霸上小公主的唇ღ✿◈ღ。而保险公司未能提供证据证明其对该条款进行了加粗邪魅少爷们霸上小公主的唇ღ✿◈ღ、划线等足以引起注意的提示ღ✿◈ღ，也未能证明对“现金价值”的概念ღ✿◈ღ、计算方式及其将导致重大经济损失的后果进行过明确解释ღ✿◈ღ。因此ღ✿◈ღ，法院认定该条款因保险公司未尽到法定的提示和说明义务而对投保人不发生法律效力ღ✿◈ღ，最终判决合同无效ღ✿◈ღ，保险公司应全额退还保费ღ✿◈ღ。