2026年下半年ღღ✿，中国银行（601988.SH）ღღ✿、交通银行（601328.SH）ღღ✿、工商银行（601398.SH）ღღ✿、渤海银行（等多家银行再度加码个人养老金开户缴存激励ღღ✿，立减金ღღ✿、抽奖活动密集推出ღღ✿。

　　与此同时ღღ✿，个人养老金可投资产品体系持续扩容lehu官方网站ღღ✿。截至8月初ღღ✿，保险类551只雏形明子ღღ✿、理财类39只ღღ✿、基金类322只ღღ✿、储蓄类281只ღღ✿、国债类4只ღღ✿。储蓄国债ღღ✿、指数基金等新产品的扩容ღღ✿，为投资者提供了更多的产品选择和组合的可能性ღღ✿。

　　业内人士分析认为ღღ✿，这一轮银行密集推出个人养老金开户缴存激励ღღ✿，既有半年末考核后的业务冲刺因素ღღ✿，更是在个人养老金制度进入扩容提质阶段后的“战略卡位”ღღ✿。随着产品的持续扩容ღღ✿，银行个人养老金业务竞争已经进入“促缴存ღღ✿、促投资ღღ✿、促留存”的新阶段ღღ✿。未来ღღ✿，竞争焦点将更多转向客户长期养老资产运营能力ღღ✿，而非单纯账户数量ღღ✿。

　　交通银行深圳分行官微显示ღღ✿，截至11月30日前开通个人养老金资金账户并缴存达标ღღ✿，可领取10—246元支付贴金券ღღ✿。中国银行湖南分行官微公告也显示ღღ✿，2026年7月28日至10月31日活动期间ღღ✿，个人养老金客户开户缴存最高可领取684元微信立减金ღღ✿。工商银行也发布公告称ღღ✿，2026年7月1日至8月31日活动期间ღღ✿，首次通过工商银行任一渠道开立该行个人养老金资金账户ღღ✿，并向该账户转入2元（含）以上资金的新客户lehu官方网站ღღ✿，有机会领取立减金权益一份ღღ✿。

　　此外ღღ✿，华夏银行（600015.SH）ღღ✿、渤海银行等银行的各地分支行也纷纷推出开户缴存促销活动ღღ✿。商业银行新一轮个人养老金账户开户缴存争夺战再起ღღ✿。

　　对此ღღ✿，北京大学光华管理学院院长ღღ✿、北京大学博雅特聘教授田轩分析称ღღ✿，一方面ღღ✿，不少机构距离年度目标仍有差距ღღ✿，且半年度考核收官后的休整期往往伴随资源重新配置ღღ✿，银行借此时机通过立减金之类的低门槛福利激活沉睡账户ღღ✿，旨在以低成本撬动缴存转化ღღ✿；另一方面ღღ✿，储蓄ღღ✿、理财ღღ✿、基金ღღ✿、保险之外ღღ✿，国债之类低风险产品正式纳入名录ღღ✿，个人养老金产品的吸引力边界得以拓宽ღღ✿，叠加市场对后续可能出台个人养老金税收优惠加码政策的预期ღღ✿，银行赶在政策窗口期提前卡位抢夺用户资源ღღ✿，存在战略布局的考量ღღ✿。

　　从银行的KPI（关键绩效指标）导向看lehu官方网站ღღ✿，田轩指出ღღ✿，目前以“开户数+有效户数+缴存转化率”并重ღღ✿，但重心正逐步从单纯开户转向“开户后首次缴存”和持续资金留存ღღ✿。“此前ღღ✿，行业普遍存在‘开户多ღღ✿、缴存少ღღ✿、空户率较高’的现象ღღ✿，仅靠开户指标已难体现业务质量ღღ✿。银行通过立减金ღღ✿、红包抽奖等方式刺激客户完成首缴ღღ✿，本质上是在提升账户活跃度和资金沉淀规模ღღ✿。”

　　自个人养老金制度试点落地以来ღღ✿，个人养老金账户“开而不缴”“缴而不投”的现象一直是行业痛点ღღ✿。田轩强调ღღ✿，个人养老金账户覆盖面已有明显提升ღღ✿，但实际缴存率和人均缴存金额与政策预期仍存在差距ღღ✿。因此ღღ✿，本轮加码也表明ღღ✿，行业竞争已从“抢开户”进入“促缴存ღღ✿、促投资雏形明子ღღ✿、促留存”的新阶段ღღ✿。

　　济安金信养老金研究中心主任闫化海也指出ღღ✿，个人养老金账户终身唯一核心属性没有改变ღღ✿，存量开户基本盘已经定型ღღ✿，剩余增量主要来自未参保群体ღღ✿、沉睡账户激活ღღ✿。2026年上半年政策工具（国债）落地是本轮为数不多的行业增量催化窗口和战略投入期ღღ✿，国有大行ღღ✿、股份制银行集体加码ღღ✿，本质是在第三支柱养老金融长期赛道锁定客户资产入口ღღ✿，卡位布局未来几十年养老财富管理的核心阵地ღღ✿。

　　闫化海进一步表示ღღ✿，“开而不缴”“缴而不投”的问题是个人养老金市场多重因素叠加形成的ღღ✿，要促进缴存ღღ✿、激活休眠账户ღღ✿，需要多方面发力雏形明子ღღ✿。“短期内ღღ✿，银行应调整激励机制ღღ✿，将营销费用向实际缴存ღღ✿、定投ღღ✿、国债及养老基金购买倾斜ღღ✿，按零缴存ღღ✿、缴存未投资ღღ✿、间断缴费三类分层精准唤醒客户ღღ✿，依托新纳入的储蓄国债打造极简的低风险配置方案ღღ✿；中长期则依靠顶层制度优化ღღ✿，探讨默认投资模式ღღ✿，探索单位积极参与的可行路径和方案ღღ✿，简化账户迁移流程lehu官方网站ღღ✿，增加银行渠道上架产品的数量和质量ღღ✿，提供独立第三方的产品评级信息ღღ✿，从根源上提升居民缴存与主动投资意愿ღღ✿。”闫化海认为雏形明子ღღ✿。

　　田轩也认为ღღ✿，激活休眠账户的核心是分层优化激励ღღ✿，针对不同收入群体匹配差异化优惠ღღ✿，增强低收群体参与动力ღღ✿；围绕税收优惠ღღ✿、长期复利效应和养老规划开展投资者教育ღღ✿，并结合客户年龄ღღ✿、风险偏好提供差异化产品配置方案ღღ✿；简化投资决策路径ღღ✿，优化产品信息披露ღღ✿，降低投资者选择门槛ღღ✿，适度优化流动性规则ღღ✿，使客户从一次性开户转变为持续缴存ღღ✿、长期投资ღღ✿，推动个人养老金账户从“有账户”向“有资金ღღ✿、有配置”转变ღღ✿。

　　产品体系不够丰富ღღ✿，难以调动投资者配置积极性ღღ✿，这也是个人养老金制度试点出现“叫好不叫座”的重要原因之一ღღ✿。

　　招联首席经济学家ღღ✿、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示ღღ✿，目前个人养老金金融产品已经有存款ღღ✿、基金ღღ✿、保险ღღ✿、理财ღღ✿、国债等五大类ღღ✿，但总体而言ღღ✿，每个大类下面的具体产品相对还是偏少ღღ✿，具体到某一家银行ღღ✿，投资者能够选择的产品更是少之又少ღღ✿。

　　董希淼认为ღღ✿，金融机构包括商业银行ღღ✿、保险公司ღღ✿、基金公司还要推出更多符合投资者需求的专属产品ღღ✿，特别是银行要引入更多的同业产品ღღ✿，适当提供咨询服务ღღ✿，让投资者有更多ღღ✿、更丰富的选择ღღ✿，提高投资者开户之后的投资意愿ღღ✿。

　　从产品布局来看ღღ✿，今年各类金融机构在丰富个人养老金产品货架方面积极性持续上升ღღ✿。国家社会保险公共服务平台数据显示ღღ✿，截至2026年8月初ღღ✿，个人养老金可投资产品中保险类551只ღღ✿、理财类39只ღღ✿、基金类322只ღღ✿、储蓄类281只lehu官方网站ღღ✿、国债类4只ღღ✿。其中ღღ✿，指数基金品类扩容明显提速ღღ✿。

　　在闫化海看来ღღ✿，目前个人投资者的风险偏好普遍较低ღღ✿，配置的主体是储蓄产品ღღ✿。储蓄国债ღღ✿、指数基金等新产品的扩容ღღ✿，丰富了产品类型和风险偏好等级程度ღღ✿，五类个人养老金产品的安全性ღღ✿、流动性ღღ✿、风险偏好ღღ✿、现金流ღღ✿、期限ღღ✿、长期业绩ღღ✿、信息披露程度等各不相同ღღ✿，为客户提供了更多的产品选择和组合的可能性ღღ✿。

　　产品的持续扩容ღღ✿，也在倒逼银行机构重心从抢开户流量向存量用户经营转移ღღ✿。田轩认为ღღ✿，当前银行机构激励重点从开户拉新逐步向缴存ღღ✿、持币转化倾斜ღღ✿，这也要求银行搭建分类清晰的产品展示体系ღღ✿，投教内容也从普及政策转向具体产品配置讲解ღღ✿，推动营销从粗放获客向精细化运营转型ღღ✿。

　　从趋势来看ღღ✿，田轩认为ღღ✿，一方面ღღ✿，银行会继续优化激励政策ღღ✿、丰富适配产品ღღ✿，通过“存款+国债+基金+保险”等组合配置服务提高账户资金运用效率ღღ✿。同时ღღ✿，推动投资者教育落地ღღ✿，引导存量未缴存账户激活使用ღღ✿，后续也可能推出更多差异化的产品与服务提升账户活跃度ღღ✿。另一方面ღღ✿，借助数字化运营ღღ✿、定投工具和投资陪伴服务ღღ✿，推动客户从“一次性缴存”转向“长期持续投资”ღღ✿。

　　田轩进一步强调ღღ✿，随着产品货架不断丰富ღღ✿，个人养老金业务竞争的核心也将从账户争夺转向养老资产管理能力和综合财富管理服务能力lehu官方网站ღღ✿。

　　上海金融与发展实验室特聘研究员王润石进一步表示ღღ✿，未来三到五年ღღ✿，养老金融的竞争格局会从“产品竞争”彻底转向“生态竞争”ღღ✿。能够搭建完整生态的只有少数头部机构ღღ✿，但绝大多数中小银行可以在生态中找到自己的“生态位”ღღ✿。

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